提前還貸為何難
老百姓提前還貸為何難？
廣東省房屋政策研究中心首席研究員李宇嘉指出，近年來，銀行對實體經濟的貸款利率明顯走低，2022年下降了34個基點。其中，為了降低中小企業的融資成本，對貸款利率較低的中小微貸款企業的支持力道要維持在高水準。由此，房貸對銀行來說屬於優質資產。
2022年，個人房屋貸款成長率出現回落。2月3日，中國人民銀行發布的《2022年第四季度金融機構貸款投向統計報告》顯示，去年末個人住房貸款餘額38.8兆元，年增1.2%，增速比上年末低10個百分點。李宇乖乖水
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嘉解釋，2022年增量房貸申請在下降，在存量房貸部分，購屋者又要求提前還貸，銀行收益自然受衝擊。
李宇嘉一直在關注「提前還貸潮」。他發現，2021年上半年，老百姓還是“排隊等待放貸款”，現在卻是“排隊等待還貸款”，一年多時間，發生如此大的反差，大背景是老百姓對樓市的預期發生逆轉。
今年1月，國家統計局發布的數據顯示，2022年，商品房銷售額為13.3308兆元，年減26.7%。在李宇嘉看來，過去，老百姓普遍認為房價會上漲，資產收益遠大於房貸利率調高的成本。如今，老百姓對房價的預期逆轉後，房子的成本全面顯現，對房貸利率也更為敏感。房貸利率持續下調是老百姓提前還貸的原因之一，當前，已有幾十座城市的房貸利率進入了“3%”時代，另外，還有一些城市階段性取消首套房貸款利率下限。
首都經濟貿易大學教授、北京市房地產法學會副會長兼秘書長趙秀池指出，房貸合約期長，而且是複利計算，利率的微小變動對借款人的還款負擔影響很大，消費者想節支增收無可厚非。另外，很多人在存量貸款利率轉換時選擇了固定利率，現在發現市場利率低了，自己吃虧了，提前還貸也是一種彌補或修正。
趙秀池也觀察到，有些人選擇提前還款後，再申請利率較低的貸款，真正還款後不再貸款的人很少。趙秀池解釋，主要原因是先前的存量貸款在利率轉換時選擇了固定利率，其合約利率不能隨貸款市場報價利率(LPR)下降而下降，需要提前還款再申請貸款才能享受到當前較低的市場利率。另一個原因是藉款人房貸合約的利率較高，高於中小微型企業貸款利率，購屋者有可能「繞道」借款。
「當下，老百姓並不是『報復性』還房貸。」趙恆成認為，當前，金融投資收益率降低，手裡有存款的老百姓缺乏好的投資管道，同時，他們發現房產帶來的收益明顯低於預期，提前還春藥
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在趙恆成看來，銀行也是「提前還貸潮」愈演愈烈的「推手」之一。銀行為提前還貸設定了許多限制性條件，例如繳納違約金、關閉線上管道、排長隊等。他解釋，「銀行的這種限制不但不會降低大家的還款意願，反而會刺激大家的還款意願。很多人會產生一種利益對立想法：『銀行越這樣做，越是擔心我還款，越要賺我的利息，所以更要還。'”
針對銀行的部分還款限制，趙秀池認為，按照貸款合同，購房者提前還款，會打亂銀行的資金計劃，銀行收取一定的違約金也是正常現象，但貸款合同中應有明確的條款。她也指出，購屋者提前還款等候時間較長，是目前提前還
